完済後１０年以上の期間が経過してしまうと、過払い金返還請求権は時効によって消滅してしまいますので注意してください。
したがって、１０年以上前に完済したようなケースであれば、返還請求をしても、消滅時効の主張をされて、取り戻すことができない場合がます。
なお、消滅時効の起算点は、最終取引日ですから、最初の借り入れ時期が１０年以上前でも、完済後の期間が１０年未満であれば、過払い金の返還を請求することが出来ます。
●過払金返還請求権の消滅時効は、どの時点から１０年なのか？
消滅時効の起算点に関して、最高裁判所第一小法廷平成２１年１月２２日判決は、「取引終了時」から進行するとされました。
しかし、ここで難しいのが、「完済した日」と「取引終了時」は必ずしも同じではないということです。
何を以て契約の終了とするのか、どんな事態になれば契約が終了するのかがはっきりしません。
「単に約定どおり完済しただけでは、借入額が０円になっただけで、基本的な契約は残っています。(たとえば、クレジットカードを引き上げられたわけではなく、いつでも新たな借り入れが出来るので、少なくとも契約は終了していません。)
殆どの場合、借り入れをしなくともクレジット契約は自動的に更新されます。１０年経過しようとも継続してカードが発行されます。ですから契約は終了していない以上消滅時効にはならないと考えるべきです。また、アイフルなどの消費者金融においても同様です。
「広島高裁平成２１年９月２８日判決は、最終取引日から１０年を経過しても、自動更新規定によって取引が継続している期間は消滅時効の進行を認めず、過払い金の消滅時効を否定しました。」
(名古屋消費者信用問題研究会過払金返還請求の手引きより抜粋)
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